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大胆创新“三农”反担保措施努力拓宽合作社融资渠道

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【摘要】:
活跃农村金融,建设现代农业,发展特色效益农业,增加农民收入,是现阶段“三农”工作的关键所在。农民专业合作社作为农民劳动和资本联合的新形式以及组织生产经营的新主体,在现代农业建设和效益农业发展中,具有重要的地位和作用。然而,合作社融资难的现状已成为制约其发展的主要因素。为探索农村金融改革,拓宽合作社融资渠道,解决效益农业发展资金难题,作为国有政策性专业金融服务机构的重庆市农业担保有限公司(以下称“公

    活跃农村金融,建设现代农业,发展特色效益农业,增加农民收入,是现阶段“三农”工作的关键所在。农民专业合作社作为农民劳动和资本联合的新形式以及组织生产经营的新主体,在现代农业建设和效益农业发展中,具有重要的地位和作用。然而,合作社融资难的现状已成为制约其发展的主要因素。为探索农村金融改革,拓宽合作社融资渠道,解决效益农业发展资金难题,作为国有政策性专业金融服务机构的重庆市农业担保有限公司(以下称“公司”),通过大胆尝试、不断创新“三农”主体反担保措施,提供融资增值服务,力求为合作社融资增信,大力支持其发展。目前,公司累计为50余家合作社提供了8100万元担保贷款。

一、公司融资模式
    合作社融资难的主要原因在于没有足值的抵押物,其资金都用于田间地头或圈舍建设等,不能形成金融机构认可的有效抵押物。与此同时,合作社相较于企业而呈现的更加松散的内部管理模式,使得金融机构也不愿直接对其提供融资服务。针对合作社融资的这一特征,公司按照“投资银行模式,发现核心价值、定制保证措施、预设化解方案、深度保后管理”的经营理念,经过反复的探索和实践,设计了不同的融资担保产品以及采取了灵活多样的反担保措施,积极为合作社办理融资担保业务,取得了不错的社会与经济效益。公司具体做法及办理措施如下:
    一是结合合作社融资实际,创新业务品种。针对合作社融资的特殊性,公司不断创新业务品种,统一建立担保业务标准,形成了“春雨”系列产品:“春雨一号”适用于开展产销对接合作的合作社融资需求;“春雨二号”适用于提供农资、农机等服务的合作社融资需求;“春雨三号”满足了一定区域内数个合作社的组合融资需求。
    二是采取灵活多样的反担保措施,合理评估,建立有效的风险评审机制。公司设立了风险定价委员会,针对合作社农业资产价值的认定,出台了《风险定价标准》,作价依据是:(1)农房,结合地理位置、结构、购置成本、市场变现价综合考虑;(2)土地承包经营权,结合地理位置、地上建筑物重置成本或作物经济价值综合考虑;(3)林权,结合地理位置、地上作物经济价值、收益、购买成本综合考虑;(4)塘库堰承包经营权、地票、农村建设用地复垦项目收益权等权利,结合地理位置、购置成本、市场变现价综合考虑。凡经公司专业评估具有一定价值,能够办理抵(质)押手续,并有变现渠道的,均可作为反担保措施。
    三是结合项目实际情况,量身定制保证措施,进行有效的风险评审。农村经济自身具有鲜明的特点,公司结合合作社融资项目的风险点、可行性、核心价值等方面综合考虑,创新反担保措施,扩展抵押担保物的范围。反担保措施根据不同的行业量身定做,除去“三权”资产抵押外,公司还采取了生物资产、专利技术、应收账款等抵押措施构成一个组合包的形式,用于盘活农村“沉睡”资源,破解合作社发展的资金瓶颈。
    四是降低合作社融资成本,提升保后服务质量。为了更好地支持农民专业合作社的快速发展,公司又适时制定了《重庆市农业担保有限公司农民专业合作社贷款担保管理办法(试行)》(以下简称《办法》)。《办法》规定,公司将对农民合作社担保贷款提供两项优惠措施:一是直接降低融资成本——对农民专业合作社的担保费按现行收费标准下浮10%—30%,保证金下浮30—50%,极大地减轻了农民专业合作社融资成本。二是争取对农民专业合作社的融资进行利息和担保费的市级财政补贴政策,进一步降低融资成本。同时,公司在注重融资服务质量的基础上,更加注重对合作社保后的增值服务,如积极帮助合作社建立健全财务会计核算制度,加强财务管理服务。

二、合作社融资案例
    (一)合作社基本情况
    武隆县惠众西瓜专业合作社(以下简称“惠众合作社”)位于武隆县沧沟乡,成立于2007年5月,实行“合作社+基地+农户”的经营模式,以帮扶农村剩余劳动力、调整农业产业结构、改变农业生产方式为宗旨,带领农民致富。目前,惠众合作社有成员约1500名,拥有西瓜基地608 公顷,年产量25000吨,产值约2500万元,社会和经济效益显著。
    (二)合作社因无银行认可资产作抵押融资特别难
    2010年,为进一步调动周边农户种植西瓜的积极性,扩大种植基地,做大做强沧沟西瓜产业,带领当地农户增收致富,惠众合作社拟建设100亩西瓜示范园,同时为1000余户农民垫付肥料、种子等费用。通过前期的测算,惠众合作社资金缺口在80万元左右。为筹措资金,该社曾多次向有关部门申请项目资金与银行融资,均无法得到落实,再加上合作社成员自筹资金规模偏小,资金问题迟迟无法解决,惠众合作社将失去一个难得的发展机遇。
    (三)公司创新评审模式与反担保措施,助推合作社发展
    正当惠众合作社实施项目处于搁浅停滞的境地时,通过当地农经站推荐,公司了解到了该社的实际情况,立即组织相关人员,深入其生产基地开展现场调查和考察论证。经过实地调研与听取周围村民对合作社的评价,发现该社西瓜种植经验丰富,销路稳定,经营状况良好,带动农户增收致富效果显著,决定对其给予担保贷款支持,以帮助其做大做强。
    在惠众合作社项目评审与反担保措施设计方面,公司进行了大胆创新。在项目评审上,公司以发展的眼光看问题,坚持四个方面的重点审核:一是发展前景广阔。惠众合作社以绿色西瓜种植为主,具有一定的消费者认可度,产品有市场。二是惠众合作社主要负责人的个人品行、诚信记录良好。合作社社理事长叶仲宇在周围村民中口碑较好,诚信经营,无恶意不良信用记录。三是惠众合作社西瓜产业链较完善,种植销售风险可控。合作社拥有稳定的生产资料供应、种植技术指导、产品收购与销售体系。四是惠众合作社社会效益突出。合作社涉及成员上千名,覆盖武隆县5个乡镇,辐射周边长寿、涪陵等地区。在反担保措施上,公司针对该社的实际情况,量身定制了专属的综合反担保措施,将同属武隆沧沟乡的华兴水产专业合作社、富亿畜禽专业合作社、乐丰畜禽专业合作社与该社进行了联保打包,同时将农民土地承包流转经营权抵押、合作社账户监章管理、合作社核心成员互保等方式纳入反担保措施。通过公司担保贷款支持,惠众合作社成功向重庆银行申请了80万元的贷款。
    (四)合作社的变化
    通过三年多的担保贷款支持,惠众合作社发展的资金问题得到有效解决。合作社迈入了快速发展阶段,范围辐射到武隆县的五个乡镇及周边的长寿、涪陵地区,增收带动效益显著。主要表现在以下三个方面:
    1.基地规模扩大,辐射周边地区。惠众合作社取得资金支持后,垫付农民的种子、肥料等费用以及西瓜示范园建设的启动资金得到了保证,农民种植意愿高涨。2013年,沧沟乡种瓜农户由2010年的657户增加到1556户,新增899户;合作社基地从297公顷发展到608公顷,新增311公顷;西瓜总产量25000吨,产值约2500万元,1500户成员可望通过该产业实现增收创富。目前,沧沟乡已成为重庆市最大的绿色西瓜生产基地。
    2.塑造品牌,提升产品知名度。在经营发展中,惠众合作社全力开创“产品认证+商标”的品牌,走出以商标、绿色产品认证为特色的市场竞争新路子。为此,合作社社专门印制了“沧沟”牌激光防伪商标,同时进行了无公害农产品和绿色产品认证的申报工作,以加强对品牌的保护。
    3.统一技术,统一销售,保证农户利益。以前,惠众合作社西瓜种植分散,瓜农单打独斗,种植面积起伏不定,品种良莠不齐,种植技术差,收益没有保障。合作社获得贷款支持后,由社里统一提供优质西瓜种子、肥料等物资,统一开展定期培训,指导瓜农科学规范种植,提高了“沧沟”西瓜的产量和品质。合作社还在收获季节实行统一销售,维护了农民的利益。据了解,2013年“沧沟”西瓜批发价较上年上涨了60%,利润颇丰,带动农民增收效果明显,取得了良好的社会效益。

三、小结
    合作社的发展离不开资金投入,资金问题的有效解决,对于促进合作社的快速发展具有重大意义。武隆县惠众西瓜专业合作社的成功融资案例,更加坚定了重庆市农业担保有限公司“服务三农,探索农村金融创新”的信心,公司将通过不断摸索、总结与创新,继续致力于破解农村难题,助推农业产业发展。
(重庆市农业担保有限公司供稿)